Если созаемщик не платит ипотеку

Права и обязанности созаемщика ипотеки

Созаемщик – это человек, который привлекается банком в том случае, если у заемщика не хватает дохода для получения необходимой суммы кредита. Чаще всего, его необходимость возникает при ипотечном кредитовании, так как сумма в этом случае значительная, а срок погашения достаточно большой.

Права созаемщика по ипотеке прописаны в кредитном договоре, а также указаны в статье 323 ГК РФ.

Кто такой созаемщик ипотеки

Созаемщик по ипотеке на квартиру – это человек, который официально соглашается на разделение обязанностей основного заемщика по выплатам банку. Он в полном объеме отвечает перед банком-кредитором по ипотечным обязательствам наравне с заемщиком.

Законодательство РФ не предусматривает термина «Созаемщик», в Гражданском кодексе упоминается лишь солидарная ответственность.

Кроме ипотечного кредитования, банки предоставляют возможность привлечь созаемщиков по следующим видам займов:

  • автокредит;
  • кредит на обучение;
  • кредиты молодым семьям.

Доход созаемщика учитывается в полном объеме при определении доступной суммы займа. В некоторых кредитных организациях учет доходов отличается, в зависимости от степени родства созаемщиков и основного заемщика и их количества.

В зависимости от требований ипотечного банка, созаемщиком может быть:

  • только близкий родственник заемщика (супруг/супруга, дети, родители);
  • человек, имеющий родственную связь с заемщиком, независимо от степени родства;
  • любой гражданин, давший свое согласие на участие в программе ипотечного кредитования.

Количество созаемщиков определяется, в зависимости от банка, но обычно не может превышать 4-5 человек. Независимо от условий банка, они отвечают по кредитным обязательствам в полной мере, а вот мера ответственности определяется ипотечным договором.

В основном, применяется один из двух вариантов:

  1. Заемщик и все созаемщики в равной степени отвечают по выплатам в полном объеме.
  2. Созаемщик обязан отвечать по обязательствам только в том случае, если основной заемщик перестал это делать или потерял работоспособность.

По законодательству РФ, супруг/супруга в обязательном порядке становятся созаемщиками по ипотеке. Если желание разделить ответственность по выплатам или право собственности у супругов отсутствует, требуется составить брачный договор, в котором указываются все особенности. Этот документ предоставляется в банк и прилагается к остальному пакету.

Когда необходим созаемщик

При ипотечном кредитовании привлечение дополнительных участников договора совсем не обязательно. Необходимость возникает по различным причинам, которые не всегда зависят от финансовой стороны вопроса. Привлечь созаемщика придется в следующих случаях:

Самая главная причина – доходы заемщика не позволяют получить необходимую сумму на приобретение жилья.

В этой ситуации возможно привлечение нескольких дополнительных заемщиков, доходы которых учитываются в полной мере и позволяют увеличить платежеспособность гражданина для банка.

Супруг/супруга заемщика автоматически становится созаемщиком по ипотеке. Даже если супруга не работает и не имеет никакого дохода, она все равно становится участником кредитного договора.

Это связано с тем, что купленная квартира, даже в ипотеку, является совместно нажитым имуществом. Поэтому и обязательства по выплате долга делятся поровну.

При необходимости дополнительного дохода, банк может позволить привлечь несколько созаемщиков, доход каждого из которых будет учтен и обязательства прописаны в кредитном договоре.

Права и обязанности созаемщика

С момента подписания ипотечного договора, созаемщиком ипотеки – его права и обязанности регламентируются статьей 323 Гражданского кодекса РФ. Они предусматривают следующее:

  1. Кредитор имеет право требовать исполнения обязанностей от каждого должника как вместе, так и по отдельности.
  2. При невозможности затребовать полную сумму долга с основного заемщика, компенсировать недостающую его часть обязан созаемщик.
  3. Солидарность сторон продолжается до момента полного погашения долга.

Созаемщик обязан предоставить банку полный пакет документов, как и основной получатель кредита, а также лично присутствовать при подписании всех необходимых бумаг. Обязанности его заключаются в том, что он должен выплачивать сумму основного долга и процентов наравне с заемщиком. В зависимости от ситуации, в договоре прописывается мера ответственности:

  • внесение ежемесячных платежей в равной доле с заемщиком;
  • полное погашение кредита самостоятельно;
  • внесение платежей в случае неплатежеспособности получателя кредита или при его отказе от выплат.

В договоре прописано, какие права на квартиру имеет созаемщик. Как правило, после погашения кредита, он может пользоваться приобретенной недвижимостью. Без его согласия владелец жилого помещения не сможет ее продать или подарить кому-либо.

Если созаемщик осознанно отказывается от права владения жилплощадью, необходимо заранее составить договор, предполагающий лишь обязательства по выплате ипотеке.

Что должен учитывать созаемщик перед подписанием договора

Созаемщик по ипотеке, прежде чем согласить на эту процедуру, должен учитывать некоторые моменты. Бездумно подписывать документы не стоит, если речь не идет о покупке квартиры для своей семьи. Перед тем, как вступить в ипотечные отношения, следует учитывать следующее:

  1. При необходимости в дальнейшем получить кредит на личные цели, могут возникнуть проблемы. Это связано с тем, что для всех банков человек будет уже иметь обязательства по кредиту, которые способны воспрепятствовать получению необходимой суммы.
  2. В случае если заемщик перестанет выплачивать ежемесячные платежи, с созаемщика они начнут взыскиваться в автоматическом режиме. Никакого согласия банку на это не требуется. В некоторых случаях, в дальнейшем, можно будет вернуть потраченные средства через суд, привлекши заемщика к ответственности. Но практика показывает, что случается это нечасто.
  3. Перед подписанием договора необходимо внимательно ознакомиться с мерой ответственности и правами на жилплощадь. Эти нюансы должны быть прописаны в отдельном договоре.

Следует помнить, что в одностороннем порядке прекратить участие в ипотечном кредитовании не выйдет.

Обязательства сохраняются до полного погашения долга. При желании можно обратиться в суд, но шансы на положительный исход дела крайне мал.

Ответственность за отказ в уплате платежей по ипотеке

Ипотечный кредит с участием созаемщиков предполагает, что платить может любой из участников. Их ответственность перед банком равна, даже если один из них будет исправно выплачивать свою часть, а второй предпочтет этого не делать – долг будет копиться общий.

При отсутствии выплат банку без разницы, кто отказался их вносить, кредитная организация может взыска сумму у любого из участников договора.

Существует несколько ситуаций, решение по которым принимается индивидуально:

    В ситуации, когда один из созаемщиков отказывается платить по кредиту, но остальные способны вносить платежи, им следует обратиться в банк. Там дадут согласие на переоформление права собственности (исключение неплатежеспособного гражданина из числа собственников жилого помещения).

Все участники стороны заемщика отказываются от выплат или не могут этого сделать по каким-либо причинам. В этом случае может быть несколько вариантов развития событий:

  • банк рассматривает реструктуризацию долга, временно уменьшая ежемесячный платеж или освобождая от выплат на определенный срок;
  • владельцы квартиры продают недвижимости и полностью гасят остаток долга;
  • банк обращается в суд для привлечения объекта недвижимости в качестве оплаты долга по ипотеке.

Как правило, кредитные организации стараются решить проблему без участия судебных органов, поэтому заемщику и созаемщикам дается время на решение своих финансовых проблем. Следует помнить, что просрочки по выплатам влияют не только на кредитную историю получателя займа, но и на всех созаемщиков. В дальнейшем могут возникнуть серьезные проблемы при желании оформить личную ипотеку, так как уверенности в платежеспособности гражданина у банка уже не будет. Это еще раз подтверждает всю серьезность процедуры и необходимость тщательно ее обдумать.

При необходимости участвовать в виде созаемщика в ипотечном кредитовании, необходимо внимательно изучить все особенности, особенно сумму кредита и срок, положенный на его погашение.

Существует два варианта, которые наиболее безопасны в плане рисков:

  1. Приобретение недвижимости совместно с супругом.
  2. Покупка жилья детям, не способным самостоятельно выплачивать займ в полном объеме.

В остальных случаях рекомендуется проконсультироваться с юристами, оценить платежеспособность заемщика и подумать, не придется ли в будущем брать кредиты на свои цели. Ипотека берется на длительное время, скорее всего, шансы созаемщика взять большую сумму в банке в этот период будут минимальными.

Может ли поручитель по ипотеке отказаться платить за заемщика

Для человека, который берет на себя ответственность за чужой долг, поручительство может обернуться финансовыми проблемами. Эту непростую роль на себя берут обычно самые близкие люди, родственники или друзья. Если заемщику нечем платить, поручителю придется гасить ипотеку из собственного кармана. Кроме убытков, это негативно скажется на кредитной истории и может помешать в будущем получить необходимую банковскую ссуду.

Читать еще:  Госуслуги москва загранпаспорт

Есть законные основания не платить за заемщика при поручительстве. Об этом и пойдет речь в нашей статье. Прочтите, если планируете стать поручителем, или уже отвечаете за чужую ипотеку. Для заемщиков дальнейшая информация также будет интересна — они узнают много полезной информации.

Когда расплата неизбежна

Имущество и доходы поручителя под угрозой в следующих случаях:

  • заемщик отказался платить, у него нет официального дохода;
  • заемщик умер, у него не было полиса страхования жизни;
  • оценочная стоимость недвижимости недостаточна для покрытия долга.

В указанных случаях поручителю придется оплатить все, начиная от процентов и тела кредита, заканчивая судебными издержками. Экстренный способ избавиться от судебных приставов — инсценировать собственную недееспособность (проще говоря, прикинуться сумасшедшим). Но с таким клеймом жить мало кто захочет, поэтому приходится искать другие пути.

Поручителю по ипотеке гарантированно не придется платить за заемщика, если он не имеет никакого постоянного дохода и собственности. При этом человек без доходов и недвижимости не может стать поручителем: банк требует подтверждения доходов при подаче заявки на кредит. Если поручителю грозит расплата по чужим счетам, можно уволиться с работы и переписать движимое и недвижимое имущество на ближайших родственников. Эти шаги отсрочат необходимость платить, но не избавят от нее полностью. Банк будет ждать, пока у поручителя не появится постоянный доход, и будет требовать свои деньги назад.

Важно: если дело дошло до суда, а у поручителя и заемщика регистрация в разных городах, банк-истец выбирает судебную инстанцию по месту нахождения одного из ответчиков. Как правило, это суд по месту нахождения банковской организации. С кого первого банк потребует возврат денег, зависит от вида ответственности, указанного в соглашении.

Особенности договора поручительства

Ответственность поручителя бывает субсидиарной или солидарной. В 2012 году было обнародовано постановление Высшего Арбитражного суда, согласно которому банк вправе требовать возврат долга от поручителя и заемщика или от одного из них по своему усмотрению при солидарной ответственности по ипотеке. Если ответственность субсидиарная, банк требует возврат долга в первую очередь от заемщика.

Также согласно постановлению ВАС, поручитель вправе ограничить свою ответственность за неисполнение кредитного договора определенной суммой. Ее размер оговаривается в договоре поручительства. Банк не имеет права требовать от поручителя большую сумму.

При заключении соглашения следует указать, что в случае оплаты поручителем долга по ипотеке он получает право на долю в ипотечной квартире. Когда такой пункт в соглашении отсутствует, в суде поручитель вправе требовать право собственности на залоговую недвижимость. Разумеется, это даст результат только в том случае, что поручитель выплачивает долг заемщика перед банком.

Отдаем супружеский долг

Частенько поручителем по ипотеке выступает супруг или супруга. В этом нет ничего особенного — банки лояльно относятся к такому виду взаимной ответственности. Однако обстоятельства могут измениться. Предположим, деньги в семье зарабатывал муж и вот он лишился работы. И причина, по которой он перестал приносить деньги в семью, не подходит под страховой случай — увольнение по собственному, или что-то подобное. В данной ситуации облегчением может стать грамотное использование финансовых инструментов:

  • кредитные каникулы — отсрочка на несколько месяцев;
  • реструктуризация долга;
  • изменение графика платежей.

В сущности, супружеское поручительство — это перекладывание долга из левого кармана в правый. При общем бюджете жена вряд ли отыщет деньги, которых нет у мужа.

С требованием банка не согласен

Как уже было сказано, законный способ не платить банку — остаться без официального дохода и имущества. Есть и другие варианты, когда поручитель может не выполнять требования кредитора:

  • если поручителем выступает один из супругов, и банк планирует арестовать совместное имущество;
  • договор поручительства не был подписан лично поручителем;
  • когда свыше двух третей дохода поручитель расходует на содержание недееспособных родственников и уплату алиментов.

Все эти обстоятельства дают поручителю преимущество в суде. Особого внимания заслуживает последний пункт: можно около 30% дохода оформить как алименты на содержание детей, и такую же долю выделить на содержание пожилых родителей. Для документального оформления необходимо составить соответствующее соглашение с родителями и заверить его нотариально. Отметим, что для выплаты алиментов на содержание детей необязательно разводиться — достаточно будет подписать договор у нотариуса. Поэтому последний способ уменьшить размер выплаты по долгам заемщика выглядит наиболее реальным.

Как поручителю по ипотеке избежать проблем

Поручительство по закону прекращается только с полным погашением долга. Если поручитель узнал, что заемщик не может платить, а впереди еще 10 лет ипотеки, он не сможет отказаться от поручительства. Придется платить долг ипотечника до конца, если не удастся оспорить эту обязанность в суде. Исключение из этого правила — когда заемщик находит другого поручителя. В этом случае «старый» поручитель освобождается от ответственности.

Если вы столкнулись с ситуацией, когда с вас требует долг, учтите следующее:

  • Не в интересах поручителя пропускать заседания суда. Обязательно являйтесь по повестке и отстаивайте свои права. В материалах дела могут оказаться дополнительные соглашения о штрафах и комиссиях — требуйте, чтобы они были вычтены из общей суммы долга.
  • Притязания банка имеют срок давности — полгода. Если срок прошел, вы имеете полное право не платить за заемщика. При этом имеются в виду не звонки с требованиями, а письменные уведомления. Если за полгода не пришло ни одного письма от банка, поручитель ничего не должен кредитору. Но банки чутко следят за ипотечной задолженностью, поэтому вероятность такого развития событий невелика.
  • Любое решение суда, в том числе вынесенное заочно (без участия поручителя), можно опротестовать в вышестоящей инстанции. Для этого нужно подать апелляцию.
  • Если приставы собрались накладывать арест на имущество по решению суда, можно подать на отсрочку или рассрочку уплаты долга. Для этого также необходимо обратиться в суд.
  • Если стало известно о доходах заемщика, о которых не знал суд, поручитель может уведомить об этом приставов заказным письмом с уведомлением о вручении.
  • Если пришлось выплатить весь долг за заемщика, в течение 3-х лет с момента полного погашения поручитель имеет право требовать от заемщика возврата всех уплаченных сумм через суд по месту жительства последнего.
  • Банкротство заемщика означает окончание поручительства и списание ипотеки. Если человек официально прошел процедуру банкротства, поручителю не о чем беспокоиться.
  • В начале статьи было сказано, что смерть заемщика при отсутствии страховки жизни — черная карта для поручителя. Но есть нюанс: по закону долги переходят к наследникам, а за них поручитель не несет ответственность. Доказать свою непричастность к долгам в такой ситуации на суде вполне реально

Хотя ответственность за ипотеку друга или родственника имеет много минусов, не стоит воспринимать поручительство в штыки. Это обычная финансовая практика во всем мире. Но для уверенности необходимо знать свои права. Это поможет на стадии составления договора обезопасить себя от возможных негативных последствий. И нужно трезво оценивать платежеспособность заемщика: уверенность в человеке должна базироваться на делах, а не на словесных доводах.

Были вместе, стали врозь – что делать, если один из созаёмщиков отказывается платить по ипотеке

С каждым годом в России становится популярнее практика оформления ипотеки с участием созаёмщиков. Банк в таких случаях получает дополнительные гарантии, а заёмщики с небольшим доходом – возможность получить займ. Многие покупатели недвижимости до сих пор считают, что созаёмщик играет только формальную роль, но в случае, если заёмщик перестаёт платить по ипотеке, становится ясно, что это не так.

На практике созаёмщик, это почти тот же заёмщик. В отличие от поручителя, он имеет право претендовать на долю в жилплощади, которая приобретается по ипотеке, и точно так же, как и главный заёмщик, рискует деньгами и собственностью. Обычно созаёмщик обязан предоставить в банк полный комплект документов, такой же, как пакет документов основного заёмщика. Банки часто допускают наличие нескольких созаёмщиков. В некоторых кредитных организациях их количество ограничено двумя, в других доходит до пяти.

Если созаёмщиками выступают люди, не связанные родственными узами, банк может поинтересоваться, на каком основании посторонний человек будет страховать вас своими финансами. Но последнее время, участились случаи оформления ипотеки парами, не оформившими официально свои отношения, так что банки не уже не придают родственным связям первостепенной значение.

Доли в ипотеке и доли в собственности приобретаемого жилья могут не совпадать и прописываются отдельно по желанию участников сделки.

Итак, что же делать, если заёмщик или созаёмщик отказываются платить по ипотеке? В принципе для банка нет существенной разницы, кто отлынивает от своих обязанностей – основной заёмщик или кто-то из созаёмщиков. Предъявить требование по погашению долга кредитор может к любому из них. Кроме того, если один участник продолжает исправно платить свою часть взносов, а второй перестаёт, накопившийся долг будет считаться общим.

«В этой ситуации заёмщику необходимо продолжать оплачивать ипотечный кредит согласно графику и не допускать просрочек платежа, т.е. не допускать возникновения ответственности по кредитному договору. Ответственность по кредитному договору, как правило, наступает для заёмщика и созаёмщика солидарно, т.е. в случае просрочки платежа в равной степени кредитор может предъявить требование о полном досрочном погашении кредита как к заёмщику (полностью или в части), так и к созаёмщику (полностью или в части). Таким образом, для кредитора не важно, по чьей вине допущена просрочка, требования предъявляются сразу ко всем должникам. Если по вине созаёмщика нет возможности дальше оплачивать кредит, то в этой ситуации необходимо обратиться к кредитору для совместного поиска правильного решения данной проблемы», – поясняет начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Столбунов.

Читать еще:  Королевская электросеть передать показания счетчика

В Номос-банке советуют не дожидаться, пока финансовая организация подаст в суд, а обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга. Кредитор может временно снизить размер ежемесячного платежа или полностью отсрочить уплату ежемесячного платежа на определённый срок, изменить срок кредита с целью снижения ежемесячного платежа или предоставить стабилизационный кредит на время преодоления финансовых трудностей.

Если один из созаёмщиков категорически отказывается платить и не участвует в погашении кредита, остальные должники могут обратиться в банк, чтобы получить согласие кредитной организации на переоформление права собственности (чтобы разделить квартиру только между теми, кто продолжает платить), а также заключить дополнительное соглашение к ипотечному договору и пройти перерегистрацию в Федеральной резервной системе.

Второй вариант – продажа предмета залога с согласия кредитора для осуществления полного досрочного погашения кредита. В этом случае также заблаговременно необходимо обратиться к кредитору и согласовать с ним этот вариант решения своих проблем.

Квартира в ипотеке, бывшая супруга заемщик, я созаемщик, она не платит за ипотеку, как быть?

Здравствуйте, профессиональные юристы.

В 2013 г. находясь в законном браке, совместно с супругой приобрели двухкомнатную квартиру в ипотеку за 7 млн. руб.

Перед покупкой квартиры продал однокомнатную квартиру, подаренную мне моими родителями за 1.3 млн. руб, вложил эти деньги в банк под проценты, и перевел полученные 1.5 млн. руб. в банк за ипотеку от своего имени.

Совместно с бывшей теперь супругой накопили за время брака еще 2 млн. руб. и она перевела эти деньги в банк за ипотеку от своего имени.

На момент развода были кредиты, взятые на мое имя на нужды семьи в размере 200 тыс. руб. (я самостоятельно выплатил эти деньги).

Квартира в залоге у банка, бывшая супруга по документам заемщик, я созаемщик. Платежи по ипотеке почти 50 тыс. руб. в месяц (плачУ и плАчу я), есть квитанции из банка о платежах от моего имени на ссудный счет за ипотеку на имя бывшей супруги.

8 месяцев назад мы развелись, бывшая супруга, без обсуждения подала на развод, не согласовав со мной, кто и как будет платить за ипотеку, добровольно съехала из квартиры, собрав и увезя с собой свои личные вещи и часть общих вещей, бытовую техники, которую мы приобрели совместно, либо была подарена нашей семье ее родственниками.

Где сейчас она живет не знаю где, не платит за ипотеку, платить не собирается ( с ее слов, договариваться не хочет о справедливом разделе имущества, хочет тупо поделить пополам, не учитывая 1.5 млн. руб. за проданную мной квартиру, не учитывая что не платит 8 мес.* 50 тыс. руб. ежемесячный платеж = 400 тыс. руб., не хочет делить кредит взятый в браке и потраченный на семью).

Сейчас готовлю иск в суд.

Каковы мои шансы, что суд может учесть, мои 1.5 млн. руб., выделить их отдельно из совместно накопленных денег, поделить квартиру не 50/50, как она хочет, а учитывая мои 1.5 млн.

Я на данный момент не хочу продавать квартиру, по многим причинам, одна из них на данный момент еще не начались платежи по телу кредита, только за проценты, + квартира в обременении, продать по хорошей цене квартиру на получится, я это понимаю.

Да и вообще я не хочу ее продавать, плачу ежемесячные платежи и буду продолжать платить в ближайшем будущем. Но платежи большие, еще 8 лет платить не в силах.

Какие аргументы/документы нужно собрать что бы:

1. Суд учел 1.5 млн. руб.

2. Обязал бывшую супругу выплатить 50% за кредит (200 тыс./2 чел.=100 тыс. руб).

3. Обязал бывшую супругу выплатить 50% платежи по ипотеке. (400 тыс./2 чел.=200 тыс.

4. Стать собственником части квартиры (1 комнаты), что бы не платить за всю квартиру 50 тыс. руб, а половину стоимости 25 тыс. руб. за выделенную мне комнату, и что бы она платила за свою комнату.

5. Какие последствия будут для меня, если став собственником 1 комнаты, а она будет продолжать не платить за свою комнату.

Надеюсь, я суть изложил понятно.

У нее это единственная собственность.

Теряет ли она когда-нибудь право на собственность на эту квартиру, если она будет продолжать не платить.

Денег у нее нет, добровольно компенсировать мои траты на квартиру и кредиты она не хочет.

Возможно ли, что суд обяжет ее продать свою комнату/часть комнаты, что бы компенсировать мне траты.

Готов к дополнительным вопросам.

Есть на мой взгляд все документы, справки, но возможно я что-то не учел, подскажите, какие документы/справки необходимы для суда.

Надеюсь, на вашу консультацию и помощь.

С уважением, Игорь.

Уточнение от клиента

Такой легкий вопрос, а, наверное, поставил в тупик профессиональных юристов?

Наверное, только обращения и вопросы полегче тут комментируют юристы?

А так хотелось поговорить не только по телефону со специалистами, что бы понять уровень профессионализма, и возможно, воспользоваться платно услугами грамотного юриста.

С уважением и надеждой на возможные вопросы

и получение консультации не только по телефону,

Вопрос объёмный, не думаю, что он в тупик поставил кого то из коллег, просто он требует времени, поэтому в бесплатном формате консультацию вы и не получили

Наверное, только обращения и вопросы полегче тут комментируют юристы?
А так хотелось поговорить не только по телефону со специалистами, что бы понять уровень профессионализма, и возможно, воспользоваться платно услугами грамотного юриста.

Так в чат и обращайтесь к юристу за индивидуальной консультацией и помощью

По Вашему кредитному договору Вы и жена выступаете как созаемщки.

Созаемщики — это участники целевого кредитного договора на стороне заемщика, которые несут с ним солидарные обязанности по своевременному и полному исполнению условий договора.

Согласно внутренним регламентам кредитных организаций привлечение граждан в качестве созаемщика обязательно в следующих случаях:

  • когда заемщику не хватает платежеспособности для требуемой суммы кредита (формула расчета платежеспособности универсальна — общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека);
  • когда заемщик состоит в браке (супруг заемщика привлекается в созаемщики в силу положений ст. 45 СК РФ).

И права, и обязанности созаемщков отражены в условиях кредитного договора. Обязанности имеют солидарный характер — то есть, условия по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, финансовая ответственность в виде неустойки и другие обязательства устанавливаются в отношении всех созаемщиков. И в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитных обязательств титульным заемщиком кредитор вправе потребовать у всех созаемщиков исполнения этих обязательств в силу положений ст. 323 ГК РФ. А созаемщики обязаны исполнить это требование в полном объёме.

Созаемщики не несут обязанности по страхованию предмета залога — объекта недвижимости, на покупку которого выдавался кредит. Это ответственность титульного заемщика. Что касается приобретаемого объекта недвижимости, то право на него имеет только супруг заемщика, потому что жилье приобретается в период брака и будет являться совместной собственностью супругов в силу положений ст. 34 СК РФ.

Остальные созаемщики имущественных прав на ипотечное жильё не имеют, хотя тоже могут стать собственниками долей в приобретаемом объекте недвижимости, если принимают финансовое участие в покупке (предоставляют деньги на первоначальный взнос по ипотеке либо погашают части кредита), но такая покупка в долевую собственность возможна лишь при наличии согласия титульного заемщика. То есть, созаемщики должны договориться между собой до вступления в правоотношения в с банком.

Созаемщики, кроме созаемщиков-супругов, имеют право потребовать от титульного заемщика выплатить все денежные средства, которые были ими уплачены в счет исполнения требований кредитора. Такое право предоставляет им ст. 325 ГК РФ, которая предусматривает право регрессного требования в случае исполнения обязательств одним из солидарных должников.

Кроме того, созаемщики могут воспользоваться правом застраховать свою дееспособность, и, в случае наступления страхового события, выплачивать долг будет страховая компания. Такой вариант банки настоятельно рекомендуют своим клиентам в качестве финансовой защиты.

В случае расторжения брака обязательства перед банком не прекращаются, и созаемщики продолжают нести солидарную ответственность за погашение кредита. После расторжения брак тот созаемщик, который оплачивает кредит, вправе потребовать в судебном порядке либо возмещения его затрат, либо признания за ним права на бОльшую долю в ипотечном жилье.

Читать еще:  Региональные доплаты пенсионерам в москве

Вопрос Ваш не такой уж и простой, как Вам кажется, поэтому ищите специалиста, который разложит по полочкам все Ваши нюансы.

Игорь, если у вас остались вопросы, можете задавать. Будет время — отвечу. Также вы можете написать мне в чате и заказать персональную консультацию или подготовку документа по вашему вопросу. Всего доброго!

Какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке?

Привлечение созаемщика – обычная практика при оформлении крупных кредитов на длительный срок, поэтому для ипотеки такой подход является стандартным, нередко рекомендуемым или прямо установленным самим банком. Сегодня мы поговорим о том, какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке.

Существует несколько вариантов (оснований) привлечения созаемщика:

  1. Отсутствие достаточного уровня дохода, позволяющего взять необходимую сумму в кредит. В этом случае доходы созаемщика будут учтены банком, а сумма кредита – рассчитана исходя из совокупного дохода основного заемщика и созаемщика.
  2. Оформление ипотеки в период брака. В этом случае, если иное не предусмотрено кредитным договором, супруг (супруга) заемщика автоматически становится созаемщиком, поскольку ипотечная недвижимость получает статус общего имущества супругов.
  3. Основной заемщик не соответствует требованиям банка, но кредит необходимо оформить на него. Часто такая ситуация возникает, когда ипотеку оформляют студенты или иные лица, не имеющие нужного стажа, постоянного места работы или возможности какое-то время платить по кредиту. Здесь нередко созаемщиками выступают родители или иные близкие родственники, правда, подобного рода практика встречается редко.

В целом, привлечение созаемщика – личная договоренность основного заемщика и созаемщика (созаемщиков). Но, как правило, такое условие либо прямо предусмотрено банком для оформления ипотеки, либо непосредственно вытекает из условий ипотечного кредита, фактически заставляя потенциального заемщика прибегать именно к такому решению задачи получения ипотеки.

Статус созаемщика

Статус созаемщика напоминает статусы основного заемщика и поручителя, но ряд отличий позволяет считать созаемщика отдельной и самостоятельной фигурой в кредитных правоотношениях.

Созаемщик:

  • имеет равные с заемщиком права, включая право претендовать на квартиру, приобретенную на ипотечные кредитные средства;
  • несет одинаковую с заемщиком ответственность по ипотеке, при этом, если заемщик не сможет погасить очередной платеж, эта обязанность автоматически перейдет на созаемщика;
  • может нести всю основную нагрузку по кредитному договору, пока у заемщика не появится возможность платить по ипотеке самостоятельно, независимо от того, временный или постоянный характер носит такая ситуация.

Права, обязанности, ответственность созаемщика могут быть изменены условиями договора в части:

  • степени ответственности (солидарная/субсидиарная);
  • порядка несения обязательств по кредиту созаемщиком в случае неспособности основного заемщика нести свои обязательства;
  • определения прав созаемщика на приобретаемую по ипотеке квартиру, в том числе если он не является супругом, либо является гражданским супругом.

Стороны (заемщик, созаемщик, банк) вольны по своему усмотрению оговаривать права и обязанности по кредитному договору, но в пределах допустимого и незапрещенного законодательством.

При оформлении кредита к созаемщику предъявляются аналогичные требования, что и к заемщику. Идентичен и пакет документов, которые он должен предоставить. Хотя многое зависит от банка и условий ипотеки.

Несмотря на то, что статус созаемщика, за небольшими исключениями, схож со статусом заемщика, это касается только условий кредитного правоотношения. Это важно, поскольку, становясь созаемщиком, многие часто рассматривают такую ситуацию как возможность безусловно претендовать на приобретаемую по ипотеке квартиру. На самом деле статус созаемщика сам по себе ничего подобного не предусматривает, за исключением ситуаций, когда квартира, приобретенная по ипотеке, сама по себе дает право претендовать на нее созаемщику. Например, супруг получает такое право не потому, что является созаемщиком, а потому, что квартира будет иметь статус совместно нажитого имущества. В то же время, выступая в статусе созаемщика, гражданский супруг, если отдельным договором сторон или при оформлении квартиры не предусмотрено иное, никаких прав на квартиру, приобретенную по ипотеке, иметь не будет. Аналогичное можно сказать и о всех других ситуациях, при которых право на квартиру (долю) требует наличия договора заемщика и созаемщика, а не может быть приобретено в силу закона, как в случае супружеских правоотношений.

Исходя из изложенного, созаемщикам, прежде чем согласиться на эту роль, следует иметь в виду:

  1. У вас могут возникнуть проблемы в будущем с получением кредита на собственные нужды, поскольку для всех банков вы будете являться заемщиком, уже имеющим текущий непогашенный кредит.
  2. Если основной заемщик перестанет платить кредит, допустит просрочки и другие нарушения, все претензии банк с полным правом предъявит вам, причем автоматически, и только потом начнет требовать с поручителей, если они, конечно, есть. Погашенные за заемщика суммы созаемщик сможет взыскать только в судебном порядке, но вероятность их возврата зависит от характера и объема прав на приобретенную по ипотеке недвижимость.
  3. Необходимо всегда четко оговаривать, какие права созаемщик получить на квартиру, приобретаемую по ипотеке. Этот вопрос решается в рамках оформления права (регистрации) на недвижимость либо договором сторон, в том числе брачным контрактом.

Можно ли прекратить быть созаемщиком?

Такой вопрос часто возникает у созаемщиков, у которых начинаются проблемы по ипотеке или возникло желание самому взять кредит, но в нем отказывают. К сожалению, односторонний отказ созаемщика продолжать нести свои обязанности невозможен. Созаемщик вправе требовать прекращения, изменения кредитного договора, вправе его полностью или частично оспаривать, но эти вопросы, если другие стороны кредитного договора (основной заемщик, банк) возражают, решаются только в судебном порядке. При этом вероятность добиться в суде решения в свою пользу крайне мала. Шансы повышаются, только если заемщик поддержит вас, но такое согласие еще нужно получить.

Вместе с тем, если банк, заемщик и созаемщик придут к соглашению, то выход созаемщика из договора ипотеки возможен путем:

  • подписания дополнительного соглашения к договору ипотеки;
  • заключения нового кредитного договора, с новым созаемщиком либо без такового;
  • подписания двух новых кредитных договоров с разделением обязательств созаемщика и заемщика.

Следует только учесть, что банки, как правило, не очень охотно идут на подобного рода изменения, поскольку за ними всегда стоит либо конфликт, либо финансовая проблема, что в любом случае повышает риски и влияет в худшую сторону на надежность погашения обязательств по ипотеке.

Раздел прав и обязанностей созаемщика и заемщика

На момент заключения кредитного договора между заемщиком и созаемщиком, как правило, всегда складываются хорошие отношения, есть уверенность друг в друге и доверие. Но ипотека – длительный кредит, который зачастую не успевает завершиться, когда ситуация между должниками начинает накаляться и перерастает в конфликт. Семейные ссоры детей и родителей, развод, взаимные долговые претензии между друзьями – все это часто приводит к необходимости раздела прав и обязанностей созаемщика и заемщика.

С точки зрения закона разделить долги и права можно:

  1. Между супругами в порядке раздела имущества путем заключения мирового соглашения или в суде.
  2. По соглашению всех сторон кредитного договора – банка, заемщика и созаемщика в части кредитных правоотношений.
  3. По соглашению заемщика и созаемщика – в части определения прав каждого (доли) в приобретенной по ипотеке квартире, а если стороны не придут к соглашению – в судебном порядке.

При разделе обязательств необходимо обратить внимание:

  1. Как бы вы не делили свои права по отношению к квартире, приобретенной по ипотеке, она будет оставаться единым залоговым имуществом – обеспечивающим исполнение условий договора, если иного статуса не удастся получить по соглашению с банком.
  2. Невозможно заемщику и созаемщику на свое усмотрение разделить свои долговые обязательства по кредиту, не привлекая к этому банк. Подобного рода соглашения в силу своего противоречия условиям кредитного договора будут, по меньше мере, оспоримыми со стороны банка, а по факту – ничтожными.
  3. Обязательства между супругами делятся согласно долям каждого из них в общем имуществе, но суд не может своим решением принудить банк в этом случае к пересмотру условий ипотеки. Судебное решение по разделу долга будет применимо, когда банк потребует взыскания долга. В этом случае, уже при взыскании банком долга в судебном порядке, суд будет руководствоваться решением предыдущего суда о разделе долга. Но, опять же, квартира, приобретенная по ипотеке, является залогом, а значит, суд с почти 100% вероятностью примет решение об обращении взыскания на нее. Разумеется, все будет определяться размером долга (банковского требования), правомерностью его истребования и другими конкретными обстоятельствами дела.

Права созаемщика на квартиру, приобретенную по ипотеке, определяются:

  1. Статусом квартиры, который она получила при оформлении (регистрации недвижимости).
  2. Соглашением (договором) созаемщика и заемщика, в том числе брачным договором. При этом соглашением может быть предусмотрен конкретный порядок предъявления созаемщиком прав на квартиру в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по ипотеке, пределы прав и ответственности, другие существенные обстоятельства. Такой порядок актуален, прежде всего, при отсутствии у сторон официальных брачных отношений.
  3. Сущностью и особенностями обременения, которое наложено на квартиру как на залоговое имущество.

Во избежание проблем, созаемщикам рекомендуется заранее оговаривать вопросы прав на квартиру с заемщиком, официально и письменно оформляя такие договоренности.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector